Scheda di studio per l'esame da agente immobiliare: credito fondiario, limite dell'80%, tassi, surroga, estinzione anticipata e garanzie.

Quasi ogni acquisto passa da un mutuo. L'agente deve saper spiegare al cliente come funziona, che cosa chiede la banca e quali tutele ha chi si indebita.

Lo schema

Il mutuo è il contratto con cui una parte consegna all'altra denaro, che va restituito con gli interessi (artt. 1813 e 1815). Si perfeziona con la consegna.

Il credito fondiario è il finanziamento a medio e lungo termine garantito da ipoteca di primo grado su immobili (art. 38 del Testo unico bancario), con un limite ordinario dell'80% del valore.

I punti da sapere

• Limite: 80% del valore dell'immobile o del costo delle opere, fino al 100% con garanzie integrative.
• Tassi: il variabile segue l'Euribor, il fisso l'IRS; il TAEG riassume il costo totale del credito.
• Ammortamento alla francese: rata costante, con più interessi all'inizio e più capitale alla fine.
• Surroga: si porta il mutuo in un'altra banca senza costi, conservando l'ipoteca (art. 120-quater TUB).
• Estinzione anticipata: senza penali per i mutui delle persone fisiche sulla casa (art. 120-ter TUB).
• Garanzie: l'ipoteca è reale, sul bene; la fideiussione è personale, di un terzo.
• Imposta sostitutiva: 0,25% sulla prima casa, 2% sulle altre.

Le domande che possono uscire all'orale

• Quanto può finanziare la banca su una casa da 200.000 euro?
• Che cosa succede al mutuo del venditore quando vende la casa?
• Che differenza c'è tra surroga e rinegoziazione?
• Perché un preliminare con la condizione del mutuo protegge l'acquirente?
• Che cosa guarda la banca prima di concedere un mutuo?

Mettiti alla prova

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Tutte le materie in ordine di studio sono nella sezione Esame da mediatore.

Fonti: artt. 1813–1822 e 1936 del Codice civile; d.lgs. 1 settembre 1993 n. 385 (TUB), artt. 38, 120-ter, 120-quater, 120-quinquies; delibera CICR 22 aprile 1995; DPR 601/1973, artt. 15–18.